주담대 갈아타기: 주의사항과 방법 알아보기

2024년 8월 21일, 주택담보대출(이하 주담대) 금리가 점차 내려가면서 많은 분들이 기존 대출을 갈아탈지 고민하고 있습니다. 결혼하면서 집을 사기 위해 대출을 받은 분이라면, 금리 변화에 민감할 수밖에 없는데요. 이번 글에서는 주담대 갈아타기 시 고려해야 할 사항들과 방법에 대해 알아보겠습니다.

주담대 갈아타기, 지금이 적기일까?

갈아탈지, 기다릴지 고민이신가요?

사연의 주인공은 3억 원을 3% 후반대 금리로 대출받았습니다. 내년에 아이를 가지려는 계획이 있어, 신생아 특례대출로 갈아탈 예정인데요. 그런데 최근 대출 금리가 3% 초반까지 내려가 고민이 시작됐습니다. 지금 대출을 갈아탈지, 아니면 신생아 특례대출을 받을 때까지 기다릴지 고민되는 상황입니다.

주담대 갈아타기 시 드는 비용

대출을 갈아탈 때는 비용이 발생합니다. 이 비용을 계산해보지 않고 갈아타면, 오히려 손해를 볼 수 있는데요. 대출을 갈아탈 때 드는 대표적인 비용으로는 인지세와 근저당 말소비용이 있습니다.

• 인지세는 대출 금액에 따라 다릅니다. 예를 들어, 3억 원 대출 시 15만 원의 인지세가 발생하며, 이는 은행과 절반씩 부담합니다.
• 근저당 말소비용은 대출을 받을 때 등기부등본에 설정된 근저당을 지우고 새롭게 설정할 때 발생하는 비용입니다. 보통 약 5만 원이 드는 비용입니다.

이 외에도 국민주택 채권 매입 비용이 발생할 수 있습니다. 부동산을 담보로 대출을 받으려면 채권을 매입해야 하는데, 매입한 가격보다 낮은 가격에 매도하게 되면 손해를 보게 됩니다. 3억 원을 대출받았다면 약 33만 원에서 36만 원 정도의 손해를 예상할 수 있습니다.

 

[국민주택채권 매입비용 계산하기]

 

주담대 갈아타기 시 고려할 점

금리 차이가 1%p 이상이어야 이득

대출 갈아타기는 금리 차이가 1%포인트(p) 이상일 때 더 유리합니다. 예를 들어, 지금 대출을 갈아타더라도 1~2년 후 신생아 특례대출로 다시 갈아탈 예정이라면, 1%포인트 이상의 금리 차이가 있는 대출로 갈아타는 것이 이득입니다. 그렇지 않다면, 여러 번 갈아타는 것에 따른 비용이 더 클 수 있습니다.

중도상환수수료 고려하기

중도상환수수료는 대출금의 1.5%가 통상적인데, 3년 동안 점차 낮아집니다. 지금 대출을 갈아타고, 12년 후 신생아 특례대출로 다시 갈아탄다고 가정하면, 대출금의 0.71% 정도의 중도상환수수료를 내야 합니다. 이는 대출액이 3억 원일 경우 약 210만 원에서 300만 원에 달하는 비용입니다.

이러한 모든 수수료를 합하면 250만 원에서 최대 350만 원에 이를 수 있습니다. 따라서, 이 비용을 지불할 만큼 금리 차이가 있는지 꼼꼼히 따져봐야 합니다.

 

[중도상환수수료 계산기]

 

주택담보대출, 시장 동향

주담대 금리 하락, 대환대출 고객 증가

지난 5월 말 기준, 5대 시중은행의 주택담보대출(주담대) 잔액은 546조 원에 달했습니다. 대출 금리가 낮아지면서 새로운 대출을 받는 분들이 늘어나고 있는데요. 은행 간 주담대 경쟁이 치열해지면서 대출 금리가 계속해서 낮아지고 있습니다.

특히, 비대면 주담대 갈아타기 서비스가 올해 1월부터 시행되면서, 낮은 금리로 갈아타기 위한 고객들이 많아지고 있습니다. 이 서비스 덕분에 대출 금리를 비교하고, 더 낮은 금리의 대출로 손쉽게 갈아탈 수 있게 되었죠.

주기형 주담대의 인기 상승

기존에는 고정금리와 변동금리 혼합형 대출이 인기를 끌었지만, 최근에는 5년마다 금리가 재산정되는 주기형 주담대가 주목받고 있습니다. 케이뱅크와 농협은행은 이러한 주기형 주담대를 출시하고, 기존 혼합형 주담대보다 낮은 금리를 적용하며 고객들을 끌어들이고 있습니다.

 

[주기형 주담대 상품 비교하기]

 

결론: 주담대 갈아타기, 신중하게 결정하세요

대출 갈아타기는 금리 변동에 민감한 상황에서 많은 이들이 고민하는 부분입니다. 하지만 갈아타기 전, 발생할 비용과 금리 차이를 꼼꼼히 따져보는 것이 중요합니다. 특히, 신생아 특례대출 등 향후 계획이 있다면, 그 시기까지 기다리는 것이 더 유리할 수 있습니다.

주택담보대출은 대출 금리뿐만 아니라 다양한 요소를 고려해야 하므로, 전문가의 도움을 받아 신중하게 결정하세요.